Lorsqu’on pense pouvoir profiter de nouvelles conditions plus avantageuses, il peut être tentant de contacter sa banque en vue d’obtenir une renégociation des conditions initiales du crédit. Il s’agit d’une opération par laquelle la banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Suivez ce guide et découvrez les principes de base d’une renégociation réussie.
Renégociation de crédit dans sa banque : quand et comment ?
Tout d’abord, on peut renégocier son crédit quand les taux semblent plus intéressants que lorsqu’on a souscrit. Mais avant de se lancer, il est important de vérifier que les nouvelles conditions permettent de réaliser de réelles économies. Pour évaluer l’intérêt d’une renégociation, trois éléments sont à prendre en compte. Il s’agit notamment de la période écoulée, la différence de taux ainsi que le montant du capital restant dû.
En effet, la période écoulée est plus courte que la période restante, la différence de taux est significative et le montant du capital restant dû est important. Ensuite, pour faire une renégociation de crédit, il faut avant tout prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire. Sans oublier d’apporter tous les éléments nécessaires pour évaluer sa situation. En fonction de cette dernière, il peut ou non proposer une renégociation du crédit.
Bien évidemment, la banque n’est jamais tenue d’accepter de revoir les termes du contrat signé au départ. Il est à noter que lorsqu’on a plusieurs crédits dans la même banque, il est possible de demander à la banque une restructuration de la dette. Mais alors, sur quoi négocier ? En fonction des besoins, on peut renégocier le taux d’intérêt ou la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse ses mensualités.
Négocier le taux d’intérêt
On peut renégocier son taux avec sa banque lorsque les taux ont baissé significativement depuis la signature du crédit. Autrement dit, on peut demander à avoir un taux plus bas. En général, si on veut renégocier à la baisse son taux d’intérêt, c’est qu’on constate que l’évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et qu’on veut bénéficier de cet effet d’aubaine.
Cependant, le contrat initial ne peut être modifié sans l’accord des deux parties. De plus, si certains établissements vont accepter une baisse, d’autres vont la rejeter sans contrevenir à la loi. Néanmoins, si l’établissement refuse, il est toujours possible de faire racheter son crédit par un autre établissement, en contrepartie du remboursement anticipé de son premier crédit.
Négocier la durée du crédit
Négocier la durée de votre crédit est une autre méthode pour renégocier le crédit. Elle consiste à un allongement de la durée afin de réduire le montant de ses remboursements. Si cette possibilité est prévue dans le contrat initial, l’établissement prêteur ne peut pas s’y opposer, mais sinon, il peut refuser.
En fait, c’est moins la durée de son crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que son contrat prévoit explicitement une faculté d’augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s’il y a accord des deux parties, cet accord se traduit par un avenant au contrat initial qui fixe le taux effectif global.
Mais également le nouvel échéancier d’amortissement ainsi que le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir. À compter de la date de réception de l’avenant envoyé par le prêteur, on dispose d’un délai de réflexion de dix jours pour l’accepter ou le refuser.
